Все о трудовом праве
  • Москва, Московская область
    +7 (499) 703-47-96
  • Санкт-Петербург, Ленинградская область
    +7 (812) 309-56-72
  • Федеральный номер
    8 (800) 555-67-55 доб. 141

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных

Разделы:
Последние новости:

07.09.2019

Внесенным в Госдуму Правительством РФ законопроектом устанавливается, что хозяйствующий субъект может направить в федеральный антимонопольный орган внутренний акт или проект акта, формирующий систему соответствия, для установления его соответствия требованиям антимонопольного законодательства. Федеральный антимонопольный орган дает заключение о его соответствии или несоответствии требованиям антимонопольного законодательства. Его принятие позволит повысить эффективность антимонопольного регулирования и создать дополнительные механизмы, стимулирующие хозяйствующие субъекты к принятию мер по предупреждению нарушений антимонопольного законодательства.

подробнее
15.08.2019

Законопроект направлен на повышения денежного обеспечения для отдельных социально значимых профессий, таких как педагогические работники, медицинские работники и т.д. В частности вводится положение согласно которому заработная плата для работников отдельных социально значимых профессий, выполнивших норматив (норму) соответствующего вида нормирования труда, не может быть ниже двойной величины прожиточного минимума, установленной в субъекте РФ, в котором такой работник осуществляет трудовую деятельность.

подробнее
06.08.2019

Законопроектом разработан по результатам анализа практики применения законодательства о специальной оценке условий труда, а также оказания государственной услуги "Формирование и ведение реестра организаций, проводящих специальную оценку условий труда". Необходимость его принятия обусловлена тем, что в ряде случаев в нарушение требований законодательства отчеты во ФГИС СОУТ организациями, проводившими специальную оценку условий труда, по тем или иным причинам не передаются либо передаются в неполном объеме.

подробнее
Все статьи > Иные вопросы > Договор добровольного страхования КАСКО: практические вопросы исполнения (Порохов М.Ю.)

Договор добровольного страхования КАСКО: практические вопросы исполнения (Порохов М.Ю.)

Дата размещения статьи: 09.08.2019

Договор добровольного страхования КАСКО: практические вопросы исполнения (Порохов М.Ю.)

Действующее законодательство по вопросам страхования давно сформировано и действует не первый год. Однако при его реализации возникают практические проблемы, которые не урегулированы и вызывают немало споров по этому поводу как у страховщиков, так и у страхователей. Также к этой проблематике проявляют особое внимание органы прокуратуры, Следственный комитет и Верховный Суд РФ.

"Как известно, в последнее время набирают силу крайне неблагоприятные тенденции, в результате которых сложилась кризисная ситуация в сфере страхования. В этих условиях добросовестные страховщики и автовладельцы заинтересованы в скорейшей нормализации отношений в данной сфере, и далеко не последнее слово в этом вопросе принадлежит судебной системе" <1>. Можно лишь дополнить эти слова тем, что в первую очередь необходимо реформировать страховое законодательство, а судебная система должна разрешать споры исходя из действующих норм и принципа разумности.
--------------------------------
<1> Принцип добросовестности (интервью с А. Чубом) // Современные страховые технологии. 2017. N 4. С. 50 - 53.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Основанием для возникновения у страховщика обязанности по договору страхования является договор страхования, заключенный со страхователем.

Нормы общей части Гражданского кодекса РФ устанавливают, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхового полиса, подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика документов, предусмотренных ст. 434 ГК РФ. Собственники транспортных средств или иные титульные владельцы, имеющие желание сохранить свой автомобиль, могут заключать договор КАСКО и выступать страхователями. Для того чтобы в дальнейшем осуществлять свои права по заключенному договору страхования, этим субъектам надлежит предъявить подлинник страхового полиса компании-страховщику.

Применительно ко всем видам страхования, и добровольное страхование КАСКО не является исключением, страховыми компаниями разрабатываются соответствующие обязательные для страхователя правила страхования. Неотъемлемыми условиями правил являются положения о существенных условиях договора КАСКО.

Договорные отношения в рамках добровольного страхования регулируются не только нормами гражданского законодательства, но и указанными правилами страхования страховщика. Нужно отметить, что у разных страховщиков эти правила различаются. При этом сами правила содержат различные условия для страхования имущества (в нашем случае автомобиля). Однако в любом случае содержание Правил страхования должно соответствовать требованиям гражданского законодательства, а также Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

К сожалению, отсутствует отдельное специальное правовое регулирование отношений по страхованию КАСКО. При заключении и исполнении договоров КАСКО стороны руководствуются общими положениями гражданского законодательства и, в частности, главы 48 ГК РФ. В качестве дополнительных норм можно рассматривать Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", Правила страхования, утвержденные страховщиком (объединением страховщиков) для своей компании. Кроме того, необходимо руководствоваться позицией Верховного Суда РФ по вопросам страхования.

Например, интересным представляется Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 г. N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Пункт 8 данного Постановления закрепляет положение о том, что страховой полис - это документ, который подтверждает факт заключения договора ОСАГО, пока не доказано иное. Разумно применение судами данного положение и в отношениях по добровольному страхованию КАСКО, учитывая фактически тот же субъектный состав правоотношений, а также цели и порядок страхования.

Как уже говорилось, суды полагают возможным применять к добровольным договорам страхования по аналогии закона положения, регулирующие правоотношения, возникающие между сторонами при заключении договора ОСАГО. Однако ряд вопросов по договорам добровольного страхования так и остается не урегулирован.

Остановимся на положениях, регулирующих порядок заключения договоров ОСАГО. В соответствии с ними страховщик обязан внести сведения о страхователе в автоматизированную информационную систему обязательного страхования не позднее 1 дня со дня заключения договора. Бланк же страхового полиса ОСАГО является документом строгой отчетности, который остается у страхователя.

Кроме того, следует обратиться к п. 19 Приказа ФСФР России от 6 марта 2013 г. N 13-16/пз-н "Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов". Согласно Приказу страховая компания обязана обеспечивать учет бланков строгой отчетности. Данный учет должен быть реализован одновременно в письменном и в электронном порядке.

Данная обязанность осложняется сложившейся практикой заключения агентских договоров с агентами (страховая деятельность реализуется в основном через многочисленных агентов и брокеров). Это означает, что страховщик передает последним бланки строгой отчетности с обязательным условием представления отчетности об их использовании с указанием необходимых сведений и обязательным приложением документов, которые свидетельствуют об оформлении договоров страхования от имени страховщика.

Для того чтобы страховая компания приняла договор страхования на учет, агенту необходимо предоставить копию договора (полиса) со страхователем на бланке строгой отчетности. Так, например, полисы бланков КАСКО хотя и являются бланками строгой отчетности, но изготавливаются в виде одного экземпляра документа. Этот единственный экземпляр остается у страхователя после выполнения последним своей обязанности по оплате договора страхования. Поэтому агент передает для учета, отчетности и в подтверждение факта заключения договора КАСКО страховщику лишь копию оформленного полиса.

Судебная практика идет по тому же пути, а именно: если страхователем страховщику предъявлен полис КАСКО для получения денежных средств в качестве страховой выплаты (страховой премии), страховой компании необходимо проверить, использовался ли подлинный бланк страхового полиса или он отсутствует у сторон спора <2>.
--------------------------------
<2> Постановление президиума Ставропольского краевого суда от 15 мая 2017 г. N 44г-77/2017 // СПС "КонсультантПлюс".

Все это позволяет с уверенностью утверждать, что в предмет доказывания по страховым делам входит установление факта заключения договора страхования и факта оплаты страхователем страховой премии в размере, предусмотренном полисом (договором) путем проверки наличия оригинала полиса.

Здесь нужно вспомнить абз. 7.1 ст. 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Данная норма определяет порядок осуществления контроля за использованием посредниками (агентами) бланков строгой отчетности страховых полисов, возлагая данную функцию на страховщика, который несет, в свою очередь, ответственность за их неправомерное использование.

Если полис был оформлен надлежащим образом, но при этом данные из полиса разнятся с данными страховой компании, которые были введены в автоматизированную электронную базу на основании представленного агентом или иным лицом отчета с представлением копии оформленного полиса, либо оформлен на имя иного страхователя или размер страховой премии разный, то один из таких полисов следует считать поддельным. Указанные обстоятельства не могут подтверждать неправомерное использование бланка страхового полиса. Это означает лишь тот факт, что изложенные обстоятельства не влекут за собой обязанность страховщика исполнить надлежащим образом договор КАСКО. Тезис о том, что договор страхования, в подтверждение которого представлен полис КАСКО, не признан в установленном порядке недействительным или незаключенным, правового значения не имеет, поскольку поддельный полис КАСКО не влечет возникновение договорных отношений сторон в рамках договора.

Отдельно необходимо отметить Определение Верховного Суда РФ от 6 октября 2015 г. N 34-КГ15-10, согласно которому судом было указано, что бланки полисов ОСАГО (по аналогии закона данная норма подлежит применению и в отношении полисов добровольного страхования) являются бланками строгой отчетности и оформляются в единственном экземпляре. Очевидным представляется тот факт, что наличие нескольких страховых полисов с одинаковыми номерами невозможно, и если такой факт выявлен в рамках судебного разбирательства, то необходимо проведение соответствующей судебной экспертизы по установлению подлинности бланка страхового полиса.

Данное Определение Верховного Суда РФ было вынесено по гражданскому спору, в рамках которого судом первой инстанции установлено, что страховая компания - ответчик не признала иск о взыскании страхового возмещения по предъявленному страхователем полису. При этом ответчик настаивал на том, что правовых оснований для выплаты страхового возмещения нет, поскольку договор страхования между ответчиком и истцом не заключался. В подтверждение своей правовой позиции компания представила данные по полису ОСАГО, согласно которым полис оплачен не истцом и застрахована гражданская ответственность совершенно другого лица, а не истца.

Разрешая спор, суды первой и апелляционной инстанций согласились с тем, что копия полиса подтверждает факт заключения договора.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отменила вынесенные по делу судебные постановления и направила дело на новое рассмотрение.

Данная позиция Верховного Суда РФ обоснована и представляется вполне разумной с учетом положений ст. 56 ГПК РФ, которая закрепляет бремя доказывания по исковым делам за истцом. Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ суд исследует оригинальные документы или надлежащим образом заверенные копии письменных доказательств. Таким образом, истцу надлежало представить подлинник страхового полиса для подтверждения договорных правоотношений, однако это сделано не было. Все это лишний раз подтверждает разумность тезиса о том, что по страховым спорам необходимо предъявление оригинала полиса.

Однако даже факт предъявления подлинника страхового полиса не всегда гарантирует чистоту правоотношений. Вспомним, что у страховщика отсутствует оригинальный экземпляр страхового полиса. Этот экземпляр остается у страхователя после заключения договора. Поэтому исходя из положений ст. ст. 71, 60 ГПК РФ, если страхователь предъявляет поддельный полис, то данный факт может повлечь получение последним страхового возмещения или денежных средств в счет страховой премии при предъявлении требований о расторжении договора страхования. Ситуацию не меняют и данные страховой компании о том, что у нее на учете в электронной базе имеется полис с теми же реквизитами, но оформленный на другое лицо или другое транспортное средство <3>.
--------------------------------
<3> Апелляционное определение Ростовского областного суда от 1 ноября 2016 г. по делу N 33-18638/2016 // СПС "КонсультантПлюс".

Принимая во внимание возрастание спроса на страховые продукты, а также увеличение количества споров по вопросам, вытекающим из таких договоров, представляется необходимым введение учета заключаемых договоров по аналогии с ведением учета договоров страхования гражданской ответственности. Для реализации данного положения необходима разработка отдельного нормативного правового акта, регулирующего порядок оформления страховых полисов по добровольным видам страхования, закрепляющего требования к бланкам договоров страхования, используемых для оформления страховых полисов. Кроме того, необходим учет всех заключаемых договоров страхования некоммерческой организацией "Российский союз автостраховщиков" в автоматизированной информационной системе РСА.

Литература

1. Коновалов А.В. Еще раз к вопросу о понятии добросовестности / А.В. Коновалов // Российский судья. 2018. N 1. С. 15 - 21.
2. Наджафов А.М. Влияние внутреннего убеждения судьи на оценку доказательств при рассмотрении дел в арбитражных судах и в судах общей юрисдикции / А.М. Наджафов, И.М. Леженникова // Российский судья. 2018. N 4. С. 25 - 29.

Трудовой договор и трудовые отношения © 2015 - 2019. Все права защищены
↑